“ 每天看一看，

让你与保险精算师沟通无障碍！”

890保还在用个人号的时候，就有很多粉丝要求我们说说大家每个月交的社会养老保险。

社会养老保险是国家社保的组成部分，其本质跟商业养老保险是一样的，都是一种分散长寿风险的金融工具。大家对它的关注度很高，同样也充满疑惑，例如：

“养老基金亏空严重，我们现在交的钱都去养别人了，以后谁来养我们？”

“社平工资低、交费基数却很高，又来个延迟退休政策，这不就是政府主导的庞氏骗局吗？”

“表面上我们只交费8%，实际上公司交的20%也是我们的劳动成本，羊毛出在羊身上。”等等

今天，我们就来再次聊一聊这个大家又爱又恨的保险，同时以重庆为例，结合实例分析，希望能解答大家关于养老保险的疑问。

主要内容如下：

• 为什么要交社会养老保险
• 社会养老保险详解
• 社会养老保险VS商业养老保险

一、为什么要交社会养老保险

有一首歌这样唱的，“最浪漫的事，坐在摇椅慢慢摇，和你一起慢慢变老！”【一不小心暴露的了年龄】

然而，养老是每个时代都需要面临的事情。曾经我们是“三纲五常”、“养儿防老”，儒家伦理就是国家的制度、也是养老政策。

随着社会的进步，个人自由意识觉醒，生活水平以及现代金融工具的发达，显然“养儿防老”这种把亲情当工具的制度不再合时宜了，取而代之的是现代金融工具养老保险制度（包括社会养老及商业养老）。

另外不得不承认，大部分人是短视的，从目前来看，国家要求企业必须为员工购买职工养老保险，可以视为变相强制参保了。

1、单位缴费多，个人缴费少

对于职工养老保险，单位会给我们交大部分保费，自己交小部分，并且每月会从我们的工资中直接划扣结算，不需要我们自己打理：

• 个人账户：账户里面的钱都是自己所交的钱，交得多退休后领得也多，我们可以理解成强制储蓄；
• 统筹账户：企业交的钱会进入国家养老统筹基金，并由国家统一调配。

2、领取需要满足条件

如果一时换了工作，没有交养老金，找到工作以后继续缴费也是可以的，缴费年龄是累计计算的。养老保险一般累计交满 15 年，达到法定退休年龄就可以申请领取了。

3、养老金可抵通货膨胀

养老金的发放，会把当地上一年度平均工资作为标准，目前各地区每年的月平均工资都会比往年高。

以重庆为例；从1992年的221元，提高到了2018年的6000元，26年的时间翻了27倍，所以我们活的越久，每月领的钱就越多，一定程度上是可以抵抗通货膨胀的。

二、社会养老保险详解

接下来，我们详细讲讲社会养老保险的相关规定，以及我们可以获得哪些利益。

1、养老保险，两种缴费方式？

不同的城市在称呼上可能有所不同，但本质是一样的，以重庆为例，分为两类：

• 城镇企业职工养老保险：上班族交的养老保险；
• 城乡居民养老保险：自由职业或者无业人员交的养老保险。

（点击图片放大）

以下是居民养老保险的具体缴费情况：

（点击图片放大）

职工养老保险和城镇居民养老保险，最大的区别是职工养老保险不仅仅是自己缴费的 8%，而且单位还会为大家缴纳 16%，而居民养老是没有公司缴费的。

2、养老保险，每月交多少钱？

以上我们提到，企业为员工缴纳 16%，而个人缴纳其余的 8%，累计高达 24% 的缴纳养老保险。

需要注意的是，这里说的 24% 并不是个人工资的24%，而是缴费基数的 24%，那缴费基数是怎么算的呢？

通过重庆社保局了解，并通过计算，重庆职工养老保险，缴费基数为3000元 — 15000元之间。

重庆将 全口径城镇单位就业人员平均工资作为核定职工缴费基数上下限的依据；企业缴费基数可以在全口径平均工资的60%-300%之间选择。 2018年全口径平均工资是5000元。

举个例子：40岁的企业管理人员A先生，公司以10000元的缴费基数给他缴纳职工养老保险，那么缴费构成如下：

• 单位每月缴费：10000 x 16% = 1600 元
• 个人每月缴费：10000 x 8% = 800 元

总缴费：1600+800=2400元

注意：养老保费一旦缴纳是不能办理退保的，个人账户里面的钱同样只能在退休后按月发放。

居民养老保险，相对比较简单，可以在十二个档次之间自由选择，每年交一次就可以了，并没有企业缴纳的部分，只是国家会有一些保费补贴。

3、养老保险，什么时候领钱？

每个月都要交那么多，到底退休能领多少，这是每个人都好奇的问题，在解答这个问题之前，我们先看看领取条件的问题。

以重庆为例，想要达到领取标准，需要达到如下的领取条件：

（点击图片放大）

不难看出，累计交满 15 年是一个比较重要的指标。居民养老保险的领取相对复杂、严格一些。

4、养老保险，每年能领多少钱？

继续上面举的例子，A 先生从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数，每个月总交 2400 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

• 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
• 基础养老金=（社会平均工资+本人指数化月平工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

• 社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
• 本人指数化月平工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍。

目前，重庆的社会平均工资是 6106 元，未来的社会平均工资无法准确预测，这里保守假设按 5% 增长，20 年后社会平均工资是 15430 元。

如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是12035元，个人账户余额是800x12x20=19.2万。

根据公式，A 先生的养老金计算如下：

• 个人账户养老金 ：19.2万÷139=1381元
• 基础养老金 ：(15430+12035)÷2×20%=2746元

总养老金：1381+3755=4127元/月，即 49524元/年

5、60岁以后每月领4127元，有安全感吗？

可能不同的人对这个数字（4127元/月）的感受是不同的。

但是我们想说明一个事实，20年以后的社会平均工资为 15430元。那么每月4127元，也就相当于平均工资的26.7%。

换句话说，相当于现在每月领 1628 作为养老金，每天 54 元。或许你觉得够用了，又或许想在退休以后出去旅游，看看世界，当然远远不够。

三、社会养老险VS商业养老险

除了社会养老，很多人还会考虑购买商业养老险。如果从中选择一种，那到底是社保好，还是商业保险好？

我们还是以 40 岁的 A 先生为例，基于有“表面上我们只交费8%，实际上公司交的20%也是我们的劳动成本，羊毛出在羊身上！”这样的顾虑。

我们在计算时，把公司交的部分视为我们的劳动成本，那么A先生的社会养老保险年缴费：2400×12=28800元。

此外，我们选取了890保测评中最优秀的商业养老保险来PK，因市场主流养老险最长缴费是10年，故我们设置年缴费5.76万，缴费10年，与A先生的社保总缴费57.6万保持一致，对比如下：

（点击图片放大）

【890保的测评建议】

• 社会养老领得多：社会养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
• 商业养老胜在稳定和身故保障：社会养老险会受到延迟退休年龄等政策很大的影响，而商业养老是合同契约，领取金额稳定；此外，商业养老带有身故保障，例如上图测评的商业险，如果A先生不幸在85岁去世，有88万的身故赔偿金。

通过以上的对比，我们很难说谁好谁坏，唯一确定的，都是解决养老问题的有效途径。890保，最后给的建议是，保险需要合理配置，先保障，后理财，社保+商保有效结合，才能做到合理有效规划。

四、最后陈词

890保成立以来，有很多朋友来咨询，什么保险最好？

我们的回答如下：

• 首先对于客户来说：保险要结合自己的财务情况、风险偏好等等合理配置，适合自己的产品方案组合才是最好的。
• 其次对于产品本身来说：保险公司是商业组织，非慈善机构，基于盈利的目的，保险产品之间确实有优劣好坏之分的，但普通人很难辨别。

保险是每个人非常必须的风险转移工具，同时也是最复杂的金融产品。因此，890保成立专门的精算师团队负责保险产品的研究、测评，同时通过本公众号向大家介绍，希望每个人都获得最适合自己的保险。

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